Обязательно ли оформление КАСКО при покупке автомобиля в кредит?

Обязательно ли делать оформление КАСКО для автокредитаВ этой статье рассмотрим вопрос обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите и разберемся с основными моментами заключения договора.

При покупке нового автомобиля за кредитные средства банка встает закономерный вопрос — как платить меньше, а точнее как минимизировать переплату по автокредиту. Тут на счету каждая доля процента. И чем меньше процент, тем лучше, поэтому поиск банка с минимальными ставками переходит на первое место.

Но не процентом по выплатам един кредит. Как правило, вместе с выплатами основной части долговых обязательств банк настоятельно рекомендует оформление страховки КАСКО. Это только рекомендация, никаких обязательных пунктов, но, как правило, при отказе от страхования, в свою очередь, следует отказ от банка в предоставлении кредита.

Еще одной неприятной стороной КАСКО является оформление страхового договора по количеству выплачиваемых лет. То есть, если вы берете автомобиль в кредит на 3 года, то будете оплачивать страховку все 3 года. Стоимость страхования в среднем составляет 10% от цены авто за год. В течение нескольких лет набегает внушительная сумма, сопоставимая со стоимостью приобретаемой собственности.

Итоговые запросы от страховой компании также могут различаться от случая к случаю по следующим критериям:

  • возраст владельца авто;
  • год выпуска транспортного средства;
  • водительский стаж, марка автомобиля;
  • наличие и вид противоугонной системы;
  • дополнительные услуги по обеспечению КАСКО.

Тем не менее текущая тенденция показывает увеличение приобретаемых страховых полисов на транспортные средства. Особенно это видно для авто, взятых в кредит, что объясняется заинтересованностью банков в этом виде страхования.

Почему банки заинтересованы в обязательном оформлении КАСКО

Банки навязывают оформление КАСКО

При совершении покупки за кредитные средства, автомобиль остается в собственности банка и переходит владельцу только за истечением последнего платежа. И при любой аварийной ситуации собственность кредитной организации будет поддерживаться средствами страховой компании, обеспечивая дополнительные гарантии.

Так почему же кредиторы навязывают оформление полиса добровольного страхования?

Есть несколько причин для этого:

  1. Минимизация рисков от причинения повреждения для своего движимого имущества, находящегося в распоряжении заемщика. При любом, даже незначительном, ДТП авто теряет в стоимости, не говоря уже об угоне или полном уничтожении собственности. В таком случае кредитная организация возместит свой ущерб за счет страховой компании, уменьшив собственные потери.
  2. Гарантия выплат у страховой компании выше, чем у физического лица.
  3. Банк может являться учредителем или владельцем страховой организации, что в свою очередь увеличивает прибыль непосредственно для кредитора.
  4. Увеличение суммарной кредитной задолженности при условии оформления КАСКО на заемные средства.
  5. Договоренности между банком и страховой компанией.

Заемщик, в свою очередь, может надеяться на возмещение урона своему авто не из личных закромов, а за счет компенсации со стороны страховщиков. Именно «надеяться», так как полных гарантий нет.

При каких условиях можно получить отказ о возмещении урона транспортного средства?

Случаи, когда КАСКО не платит

При оформлении КАСКО на уровне договора обозначаются ситуации, при которых компания имеет право отказаться от выплат. Эти пункты могут отличаться у разных организаций, но, как правило, основные моменты присутствуют у всех:

Пункты договора, исключающие компенсацию:

  • нарушение правил пользования, эксплуатация автомобиля при явных неисправностях;
  • нарушение правил транспортировки и хранения взрывчатых, легковоспламеняющихся и токсичных веществ;
  • нарушение пожарной безопасности;
  • управление в состоянии опьянения;
  • управление транспортным средством лицами без водительского удостоверения нужной категории.

Помимо полного отказа от выплат в договоре может обозначаться так называемая «франшиза» — сумма, которая будет удержана при наступлении страхового случая. Франшиза может быть двух видов:

  • условная — в этом случае выплаты, не превышающие оговоренное значение, не производятся. При превышении убыток возмещается полностью. То есть если автомобиль получает несерьезные повреждения, то компенсации не будет, при значительных неисправностях — страховка полностью их покроет;
  • безусловная — компания возмещает ущерб за вычетом фиксированной части, в независимости от характера и степени повреждений.

Варианты предоставления КАСКО

По спектру страховых случаев различают следующие категории:

  • полное;
  • неполное.

Полное защищает от большинства наступающих рисков, за исключением прописанных в договоре, по которым идет частичное возмещение.

Неполное заключается в ограниченном наборе. Обычно стоимость такого пакета больше половины полного, так как страховщики опасаются мошенничества со стороны заемщиков. Например, если авто застраховано только от угона, и через несколько дней его «угоняет» владелец. В таком случае обязательным условием может стать усиление средств безопасности (спутниковая система поиска, сигнализация, блокираторы и т.д.). При угоне выплаты могут не производится при явных доказательствах отсутствия качественной противоугонной системы. Количество рисков, которые компания готова взять на себя, минимально.

Факторы оформления полного КАСКО со стороны страхователя

  1. Дорогой автомобиль.
  2. Транспортное средство находится в сегменте самых часто угоняемых.
  3. Одно из условий оформления кредита в банке.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите, как отказаться?

Как отказаться от КАСКО

Отказаться от заключения договора и использовать только ОСАГО можно в том случае, если банк пойдет на встречу. В противном случае придется либо покупать КАСКО, либо искать другого кредитора.

Существует еще несколько возможностей:

  1. Быстро погасить кредитные обязательства. Здесь все понятно, нет обязательств перед банком, нет и «принудительно-добровольного» полиса.
  2. Если до конца срока кредитования осталось меньше года, можно перейти на ОСАГО, что позволит неплохо сэкономить. Если этот ваш вариант, то необходимо письменно составить договор о расторжении и направить его в страховую компанию, которая сообщит об этом банку. Последний в свою очередь перезаключит с вами договор на новых условиях.
  3. Пойти на переговоры с банком
  • предложить вместо покупки полиса предоставить другие гарантии в качестве залога под займ, поручительства физических или юридических лиц;
  • если вы являетесь постоянным заемщиком или зарплатным клиентом, то можно сделать упор на это;
  • внимательно прочитайте договор с банком. При отсутствии явного указания о продлении полиса, начиная со второго года можно его не покупать (уточните у вашего агента).

Оформление потребительского кредита — еще одна возможность избежать приобретения добровольного страхования. Рассмотрим более детально.

Плюсы:

  • не нужно одобрения банка на приобретаемое транспортное средство;
  • нет первоначального взноса;
  • не обязательно покупать КАСКО;
  • авто сразу находится в собственности с возможностью переподажи.

Минусы:

  • ограниченная сумма потребительского кредита (обычно до 1 миллиона рублей);
  • меньший срок погашения;
  • нет специальных предложений от банка на покупку автомобиля;
  • отсутствует возможность воспользоваться государственными программами;
  • завышенная процентная ставка.

Уменьшение стоимости полиса

Уменьшение стоимости КАСКО

Если все-таки возникла необходимость приобретения необязательной страховки, то можно хотя бы постараться снизить ее будущую стоимость. Как вариант — воспользоваться услугами других компаний при оформлении договора на второй и последующие года. Конечно, если это является частью обязательств перед кредитной организацией.

Цена на КАСКО не является постоянной величиной по времени. Из года в год она может либо уменьшаться, либо увеличиваться. Также стоимость варьируется от компании к компании. Поэтому если по договору нет штрафных санкций (или они не превышают последующую выгоду), можно расторгнуть отношения с текущим страховщиком, и заключить новое соглашения с более приемлемым по цене, также прошедшим аккредитацию вашего банка. В любом случае при повышении тарифа у действующей организации в 1,5-2 раза стоит задуматься о смене условий страхования.

Дополнительный способ понижения тарифа — попросить скиду у страховщика. Аргументацией может стать пересмотр основных показателей, из которых складывается стоимость страховки. Так за год автомобиль значительно теряет в цене, что в плане КАСКО идет нам на руку (страховая база строится исходя из стоимости авто и комплектующих). Отсутствие ДТП и повышенный водительский стаж тоже будут плюсом.

Что точно не нужно делать, так это игнорировать требования кредитора по пролонгации полиса. В этом случае применение санкций не заставит себя ждать. Это может быть увеличение процентной ставки, требование досрочного погашения кредита на невыгодных условиях или другие ужесточающие меры.

Правовые нормы, регулирующие отношения со страховой компанией

Правовые нормы КАСКО

Помните, что КАСКО — это необязательный полис, и никто не может вас заставить приобрести его, это должно быть ваше личное обдуманное и тщательно взвешенное решение. Ниже несколько отсылок к правовой базе на случай, если «ушлые» работники кредитной организации будут очень настойчивы, предлагая оформление дополнительной страховки:

  • закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
  • закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей».
  • ГК РФ Глава 48 часть 2. Страхование.

Резюме

  1. Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите? Нет, некоторые банки предлагают варианты без него, однако процентная ставка в них может быть выше.
  2. Полная стоимость страховки на 5-7 лет сопоставима со стоимостью кредитных обязательств.
  3. При использовании заемных средств автомобиль остается в собственности банка, поэтому он заинтересован в дополнительных гарантиях.
  4. В договоре подробно описаны случаи, по которым не производятся страховые выплаты.
  5. Потребительский кредит – альтернатива автокредиту.
  6. Дополнительно могут быть описаны условия по франшизе.
  7. При переходе к другому страховщику могут быть применены санкции банка.
  8. При досрочном погашении кредита договор в отношении КАСКО теряет свою юридическую силу.
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *