Что значит капитализация процентов

Что значит капитализация процентовПожалуй, основной причиной, по которой вы относите свои сбережения в банк, является их увеличение. И чем больший процент вам предлагают, тем лучше. Но бывает, что при меньшей ставке накопления увеличиваются даже быстрее. Как это происходит? Раз вы читаете эту статью, скорее всего вы уже слышали о капитализации вклада, а точнее начисляемых на него процентов. Сегодня разберемся в этой теме более подробно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Капитализация — это начисление процентов на основной счет и дальнейший прирост прибыли за счет увеличения основного капитала. То есть полученная сумма не снимается и не переводится на другой счет, а добавляется к первоначальному вложению.

Как образуются начисления на вклад? Здесь все зависит от условий договора и выбранной программы. Главным для нас отличием по предложениям может стать периодичность капитализации. Данный показатель влияет на то, как часто будут переводиться средства на ваш основной вклад. Забегая вперед, чем меньше период выплат, тем лучше.

Что лучше, обычный депозит или депозит с капитализацией процентов?

Что лучше выбрать просто депозит или капитализацию

Однозначного ответа на этот вопрос нет, потому что каждый конкретный вкладчик преследует свои цели. Понятно, что все хотят увеличить или, по крайней мере, сохранить свои сбережения. Но их дополнительные цели могут различаться по следующим критериям:

  • срок вклада;
  • сумма вклада;
  • валюта;
  • пополняемость;
  • возможность вывода средств при открытом депозите;
  • сохранение сбережений от воздействия инфляции.

По сроку вклада

По долгосрочным целям становится очевидным выбор в пользу депозита с капитализацией. Ниже разберемся, почему это действительно так.

Представьте, что в течение 10, а может и 30 лет, ваш основной капитал увеличивается, и прибыль, выплачиваемая банком также растет. Далее небольшой пример:

Для простоты будет использовать целые числа, реальные вклады, скорее всего, будут отличаться по всем или нескольких показателям. Вы имеете в наличие 1000 рублей и кладете их под 10% годовых. Срок вклада — 5 лет. Начисление выплат производится раз в год в конце отчетного периода. И так, рассмотрим ситуацию по годам.

tablica1-slozhnye-procenty

Обратите внимание на колонку «Прибыль» она увеличивается в каждым годом. В случае с обычным вкладом без капитализации, значение в этом столбце не изменялось бы и оставалось бы фиксированным.

Выходит, что данная категория вкладов при любых обстоятельствах обходит обычные депозиты? Нет, это не так. Как правило, процентная ставка с капитализацией немного занижена по сравнению с классическими инвестициями. Из этого выходит следующий случай, когда депонент вносит средства на краткосрочный период, например на год.

Для сравнения вернемся к предыдущему примеру

Сумма — 1000 рублей, срок вклада — 2 года, начисление ежегодно.

tablica2-slozhnye-procenty

Проанализируем полученные результаты. По итогу первого года видим, что первый вариант выигрывает с итоговой суммой 1105 против 1100 (больше на 0,45%). В конце срока вклада видно, что разница сошла на нет, и в обоих случаях одинаковая сумма. В случае, если бы депонент забрал средства через 3 года, то прибыль с капитализацией превышала бы классический вариант на 16 рублей (на 1,05%). Через 30 лет, превышение составит 421%.

Подведем итоги. При выборе продукта по вкладам для краткосрочного вложения предпочтение стоит отдать предложениям с наивысшей процентной ставкой, при этом, не забывая ориентироваться на надежность банка. В случае долгосрочных перспектив, задумайтесь об открытии вклада с капитализацией, даже если программы без начисления процентов на счет депозита имеют повышенную ставку. Через несколько лет разница будет очевидна.

Для обоих случаев тариф может меняться в зависимости от выбора срока вклада.

По сумме

Можно взять за правило, что не существует единой ставки в рамках одной банковской организации. Тарифная сетка разбивается не только по сформированным программным предложениям, но и по суммам вклада.

У сбербанка такая таблица выглядит следующим образом:

Таблица тарифов Сбербанка

Видно, что при возрастании уровня вложения растет и ставка. Однако обратите внимание, что для последних двух категорий значения совпадают. При этом крайний пункт превышает сумму обязательного страхования вкладов, регулируемого государственной программой РФ. На данный момент вы можете рассчитывать на возмещение денежных средств в размере 1,4 миллиона рублей.

Вернемся к таблице. Допустим, что это не Сбербанк, а банк, стоящий на грани банкротства. И если вы вложите в него 2 миллиона рублей, то в любом случае потеряете 600 тысяч. Чтобы этого избежать, необходимо распределить свой капитал по нескольким банковским организациям, при этом анализируя процентную ставку по вкладываемым суммам для отдельного банка и внутренней программы. Тем самым добиваясь максимального отношения гарантий и прибыли. Например:

tablica3-slozhnye-procenty

В приведенном примере распределяем 2 миллиона рублей со средней ставкой 5,93%, и в случае банкротства одного из банков все средства сохраняются. Платой за такие гарантии являются 0,19% годовых (6,12 – 5,93), вычисляется относительно варианта, при котором все деньги находятся на счете первого банка.

По валюте

Деньги копятся для какой-то конкретной цели, а если даже «просто так», то вы примерно знаете на что их потратите, и в какая валюта для этого понадобится. Главным правилом в этом случае является создание вклада в той валюте, которой вы планируете распоряжаться для достижения своих целей.

Например, если вы хотите открыть долларовый счет, но при этом все равно будете переводить в рубли, то:

  • потеряете в переводе на заниженном курсе (курс продажи меньше, чем средний биржевой);
  • не дополучите прибыль по вкладу, как по обычному, так и по депозиту с капитализацией.

Разберем второй пункт более подробно.

Как правило, процентная ставка по валютным вкладам значительно меньше, чем по рублевым, соответственно и капитализация будет меньше. В итоге получаем недостачу по прибыльности. Такой счет имеет смысл открывать в нескольких случаях:

  1. Оплата предмета трат будет в валюте.
  2. Вы хотите сохранить свои сбережения и уберечься от возможных скачков курса (в данном случае лучше открывать мультивалютный вклад, чтобы компенсировать просадку по одной из валют).
  3. Вы ожидаете получить дополнительную прибыль на росте курса (100% гарантий в этом способе нет, можно как заработать, так и потерять часть сбережений в эквиваленте по другой валюте).

Возможность вывода части средств или полного закрытия счета

Бывают случаи, когда необходима крупная сумма, притом быстро. В таких ситуациях первым под руку попадается именно депозит. Если такие жизненные ситуации были предсказуемы или случаются с вами довольно часто, то имеет смысл открывать вклад с возможностью снятия без потери накопленной прибыли.  Однако периодические снятия однозначно сводят на нет накопление средств за счет сложного процента. В таком случае более выгодно будет открытие депозита без капитализации по повышенной процентной ставке.

Пополняемость вклада

Непополняемые вклады, в большинстве своем, имеют максимальную процентную ставку. Вкупе с капитализацией процентов это может стать неплохим источником прибыли. Однако необходимо понимать, что для получения большей выгоды первоначальное вложение (оно же и последнее) должно быть весьма весомым. А также стоит иметь в виду, что срок размещения средств на банковском балансе может быть более года. Все это время у вас не будет доступа к вашим деньгам. А в случае, если вы все-таки захотите ими воспользоваться, то потеряете все накопленные проценты. Таким образом, завышая ставку, банк обеспечивает себе гарантии на использование ваших средств на определенный временной промежуток.

Пополняемый вклад, напротив, подойдет тем, кто собирается систематично дополнять депозит, тем самым обеспечивая неплохую финансовую подушку. В таком случае прибыль будет расти еще быстрее за счет капитализации процентов и дополнительных вливаний средств. В перспективе такой вариант лучше.

Периодичность начисления процентов

Здесь однозначно можно сказать, что, чем чаще происходят выплаты, тем лучше. Для примера сравним несколько возможных ситуаций.

Допустим, что первоначальная сумма вклада 1000 рублей, ставка 10%, срок размещения — 2 года, с капитализацией, периоды начисления варьируются. Обратите внимание на сравнительную таблицу:

tablica4-slozhnye-procenty

Сохранение средств и получение прибыли в условиях инфляции

Очевидно, что при более частом начислении процентов итоговая прибыль будет выше. Разница между способами становиться наиболее заметной в долгосрочной перспективе. Все вышесказанное справедливо при условии, что это единственный варьирующийся параметр при одинаковости остальных.

Инфляция — это уменьшение покупательной способности денег. Ежегодный/ежемесячный коэффициент показывает насколько уменьшилась реальная стоимость денег.

На 2017 год идет тенденция понижения уровня инфляции. На текущий момент крупные банки имеют предложения по вкладам, которые превышают этот показатель на 1-3%. В итоге получаем, что с 1000 рублей под 7% годовых доход составит не 70 рублей, а всего 7-21 рубля в зависимости от банка и конкретного предложения.

Данные обстоятельства добавляют привлекательности для вкладов с капитализацией процентов, эффективная ставка по которым превышает эти показатели.

Формула сложного процента с капитализацией

Рассмотрим как посчитать капитализацию процентов по депозиту

formula-slozhnyx-procentov

S0 — сумма первоначального вклада;

S — итоговая сумма по прошествии заданного периода;

% — процентная ставка;

n — количество периодов.

Применим формулу на гипотетическом примере.

Пример 1.

Необходимо рассчитать итоговую сумму по вкладу на 10 лет, со ставкой 7%, капитализация ежегодно/ежемесячная, первоначальный взнос 100 000.

primer-slozhnyx-procentov

Во второй формуле сложного процента с ежемесячной капитализацией годовую ставку дополнительно делим на 12, чтобы получить ставку за месяц. Степень 120 является количеством периодов начислений. Так как проценты начисляются раз в месяц, то за 10 лет получиться 120 начислений.

В итоге, еще раз подтверждаем, что максимальная выгода получается в случае более частого начисления процентов.

Резюме

  1. Сложные проценты заставляют работать ваши деньги еще усерднее. Это значит, что капитализация процентов по вкладу позволяет начислять проценты на проценты.
  2. Вклады с капитализацией дают максимальную прибыль на долгосрочных депозитах.
  3. Чем короче период начислений, тем выгоднее при одинаковости остальных параметров.
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *